Апелляционное определение Курского областного суда о взыскании страховой премии

Консультация юриста в Москве 8(495)997-16-34
Консультация юриста в Курске - 8(4712)746-806

Регион: 
Участник дела(вы можете увидеть контакты компании по ссылке ниже): 

Судья Важенина Д.В. Дело № 33-494-2019

КУРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Курск 04 марта 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:

председательствующего Черниковой Е.Н.,

судей Ракитянской И.Г., Рязанцевой О.А.,

при секретаре Орлове А.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьмина Д. П. к ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» о возложении обязанности исключить из договора коллективного страхования жизни, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

поступившее по апелляционной жалобе представителя истца по доверенности Никитина О.В. на решение Курчатовского городского суда Курской области от 11 декабря 2018 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Кузьмина Д. П. к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни» об обязании исключить из договора коллективного страхования жизни, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, отказать».

Заслушав доклад судьи Ракитянской И.Г., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Кузьмин Д.П. обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» о возложении обязанности исключить из договора коллективного страхования жизни, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои исковые требования тем, что 21.06.2018 г. между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен Договор потребительского кредита №-Ф. В общем пакете документов находилось заявление на присоединение к коллективному договору страхования между ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк». Он поставил свою подпись в указанном заявлении, однако с правилами личного страхования ознакомлен не был, указывает, что заключение данного договора носило вынужденный характер. ДД.ММ.ГГГГ Кузьмин Д.П. принял решение выйти из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования между ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк», о чем направил ответчику соответствующее заявление. В ответ на заявление ответчик уведомил его об отсутствии возражений относительно расторжения договора, в возврате страховой премии отказал. В удовлетворении претензии ему также было отказано. Полагая данный отказ ответчика незаконным, противоречащим действующему законодательству, в частности, Указанию ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», просил обязать ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» исключить его из договора коллективного страхования жизни между ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк», взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 98547 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда в размере 7000 руб. 00 коп., штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца по доверенности Никитин О.В. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, принятое с существенным нарушением норм материального и процессуального права, принять по делу новое решение, которым удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца по доверенности Никитину А.Г., поддержавшую поданную апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

Согласно п. 4 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

В соответствии с п. 5 ст. 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.

Как усматривается из материалов дела, суд первой инстанции, принимая решение по иску, не учел, что судебное постановление может повлиять на права и обязанности ООО «Русфинанс Банк» по отношению к одной из сторон, и в нарушение вышеуказанных норм процессуального права не привлек его к участию в деле в качестве третьего лица, в связи с чем решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, как вынесенное с нарушением норм процессуального права.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда от 25.02.2019 г. постановлено о переходе к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции, ООО «Русфинанс Банк» привлечен к участию в деле в качестве третьего лица.

В судебное заседание Кузьмин Д.П. не явился, его представитель по доверенности Никитина А.Г. полагала решение суда подлежащим отмене как незаконное и необоснованное, поддержала заявленные исковые требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представители ответчика ООО «Сосьете Женераль страхование жизни», третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в заседание судебной коллегии не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах своей неявки судебной коллегии не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21.06.2018 г. между Кузьминым Д.П. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 938547 руб. 49 коп.

Во исполнение п. 9 указанного кредитного договора, которым предусмотрено, что заемщик обязан заключить, в числе прочего, договор страхования жизни и здоровья, 21.06.2018 г. Кузьмин Д.П. подписал заявление, в котором дал согласие на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени банка в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ договора страхования, по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», с которыми клиент ознакомлен и согласен.

Сумма страховой премии по договору составила 98547 руб. 49 коп., которая включена в кредит, период страхования - 36 месяцев. Выгодоприобретателем по Договору страхования до момента погашения кредита является Банк. По данному договору Банк агентского вознаграждения не получает.

Из копии платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО «Русфинанс Банк» перечислило ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» по договору страхования № № 11323 216 руб. 03 коп., в том числе, в соответствии с заявлением Кузьмина Д.П. на перевод средств, согласно выписке из реестра платежей к данному платежному поручению, компенсацию страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Кузьмина Д.П. в размере 98547 руб. 49 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Кузьмин Д.П. направил в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» письменное заявление об отказе от договора страхования жизни и здоровья от 21.06.2018 г., в котором просил возвратить уплаченную страховую премию в размере 98547 руб. 49 коп.

ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в расторжении договора страхования жизни и здоровья и возврате страховой премии Кузмину Д.П. отказало на том основании, что заемщиком не предоставлены доказательства досрочного погашения задолженности по кредитному договору и на отсутствие в Правилах страхования оснований для возврата страховой премии при несоблюдении условия о погашении кредита.

Направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения по тем же основаниям.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016 г., в редакции от 21.08.2017 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.(п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условия договора, не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Как указано в п. 7 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Договор страхования от № № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Кузьмина Д.П. прекратил свое действие при получении ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заявления истца об отказе от договора страхования, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца об исключении его из договора коллективного страхования жизни между ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» не имеется.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, принимая во внимание, что отказ от договора страхования был заявлен Кузьминым Д.П. в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и к этому времени события, имеющие признаки страхового случая, отсутствовали, судебная коллегия полагает, что у ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» не имелось оснований для удержания страховой премии, которая подлежала возврату в полном объеме.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает заявленные Кузьминым Д.П. исковые требования о взыскании страховой премии законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Также судебная коллегия находит обоснованными исковые требования Кузьмина Д.П. о взыскании компенсации причиненного ему морального вреда и штрафа.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку права истца как потребителя нарушены, руководствуясь вышеприведенными положениями, исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, степени вины ответчика, судебная коллегия полагает взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. 00 коп., а также штраф в размере 50273 руб. 75 коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет МО «г. Курчатов» Курской области в размере 4476 руб. 42 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ч. 5 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Курчатовского городского суда Курской области от 11 декабря 2018 года отменить, принять новое решение.

Исковые требования Кузьмина Д. П. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу Кузьмина Д. П. в счет возврата страховой премии 98547 (девяносто восемь тысяч пятьсот сорок семь) руб. 49 коп., компенсацию морального вреда - 2000 (две тысячи) руб., штраф – 50273 (пятьдесят тысяч двести семьдесят три) руб. 75 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Кузьмину Д. П. отказать.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в бюджет МО «г. Курчатов» Курской области государственную пошлину в размере 4476 руб. 42 коп.

Председательствующий

Судьи