Решение Ленинского районного суда г.Курска по делу № 2-915/22-2013 г. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-915/22-2013 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 апреля 2013 г. г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

Председательствующего судьи Муромской С.В.

с участием представителя истца Косьянова <данные изъяты>

представителя ответчика Шумакова <данные изъяты> - Сучкова <данные изъяты>

При секретаре Булгаковой Е.А.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Шумакову <данные изъяты>, Хайдарову <данные изъяты>, Сизову <данные изъяты>, Тютюнникову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество, встречному иску Шумакова <данные изъяты> к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании денежной суммы

У С Т А Н О В И Л :

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Шумакову А.В., Хайдарову Р.Р., Сизову А.М., Тютюнникову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Шумаковым А.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 500000 рублей на срок 60 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита, размер процентов за пользование кредитом составляет 21 процент годовых. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: общие условия предоставления и обслуживания микро кредитов банка (Условия предоставления кредитов) и Тарифы банка по кредитам для малого и среднего бизнеса (Тарифы). ДД.ММ.ГГГГ кредит был предоставлен путем единоразового зачисления суммы кредита на счет заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора, кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы кредита на счет заемщика, а у заемщика возникло обязательство платить соответствующие проценты за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами Банка. Исполнение обязательств заемщика по Кредитному договору обеспечивается договорами о залоге, заключенными между истцом и Хайдаровым Р.Р., а также Сизовым А.М., а также договорами поручительства, заключенными между истцом и Хайдаровым Р.Р., а также Сизовым С.М., Тютюнниковым С.Н.; договором о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и Хайдаровым Р.Р. В соответствии с п. 1 Договора о залоге Залогодатель обязался передать Истцу в залог имущество, указанное в Приложении № к вышеуказанному договору, а именно: транспортное средство RENAULT SR, 2010 года выпуска, VIN № госномер № стоимость предмета залога 163350 рублей. В соответствии с Договорами поручительства Поручители приняли на себя обязательство отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору. Для планового погашения задолженности Заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в п. 1.5 Кредитного договора, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 2.1.2 Условий предоставления кредитов. Однако в нарушение ст.ст. 309, 819 ГК РФ, а также п. 2.1.2 Условий предоставления кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Ответчик не исполняет свои обязательства. В соответствии со ст.811, 819 ГК РФ и п.4.8 Условий предоставления кредитов, в случае нарушения заемщиком возврата Кредита или любой его части, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного исполнения, обязательств. В настоящее время задолженность составляет 480282 руб. 56 коп., которая складывается из: суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 480282 руб. 56 коп., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34648 руб. 88 коп., платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 24167 руб. 82 коп., процентов на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2703 руб. 30 коп. Просит взыскать с Шумакова А.В., Хайдарова Р.Р., Сизова А.М., Тютюнникова С.Н. солидарно в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере 480282 руб. 56 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Хайдарову Р.Р.: транспортное средство - RENAULT SR, 2010 года выпуска, VIN № госномер № определив начальную продажную цену залога в размере 163350 руб.; взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8002 рубля 83 коп, а также с Хайдарова Р.Р. расходы по оплате госпошлины за обращение взыскания на заложенное имущество в размере 4000 руб.

Ответчик Шумаков А.В. обратился в суд со встречным иском к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании денежной суммы, мотивируя тем, что между ним и банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ По условиям кредитного договора им банку уплачена комиссия за выдачу кредитных средств в размере 10000 руб. Вместе с тем, правовые основания для удержания данной комиссии отсутствуют. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика уплатить кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2 процентов от суммы кредита; взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в свою пользу комиссию в размере 10000 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 15000 руб.

В процессе рассмотрения дела ответчик Шумаков А.В. встречные исковые требования уточнил, просил признать недействительным п. 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающий его уплатить кредитору комиссию за выдачу кредитных средств в размере 10000 рублей; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в свою пользу комиссию за зачисление кредитных денежных средств на счет клиента в размере 10000 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб.; взысканную денежную сумму зачесть в счет погашения суммы задолженности по кредитному договору.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) Косьянов Ю.М. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить. Встречные исковые требования признал в части признания недействительным п. 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающего заемщика уплатить кредитору комиссию за выдачу кредитных средств в размере 10000 рублей, а также взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет клиента в размере 10000 руб. и зачете данной денежной суммы в счет погашения суммы задолженности по кредитному договору. Просил отказать ответчику (истцу по встречному иску) Шумакову А.В. в удовлетворении исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда.

Ответчик (истец по встречному иску) Шумаков А.В. в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) Сучков С.М. в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. В остальной части просил отказать. Встречные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, по основаниям, изложенным в иске.

Ответчики (третьи лица по встречному иску) Хайдаров Р.Р., Сизов А.М., Тютюнников С.Н. в судебное заседание не явились. О дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав доводы сторон изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом, согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между Национальный банк «Траст» (ОАО) и Шумаковым А.В. был заключен кредитный договор № по условиям которого банк выдал Шумакову А.В. кредит в сумме 500000 рублей на срок 60 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита. Размер процентов за пользование кредитом составил 21 процент годовых.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: Общие условия предоставления и обслуживания микро кредитов Банка и Тарифы Банка по кредитам для малого и среднего бизнеса.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив Шумакову А.В. кредит в сумме 500000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Ответчик Шумаков А.В. в нарушение условий договора в одностороннем порядке отказался от исполнения договора, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ним числится задолженность по кредиту в размере 480282 руб. 56 коп., которая складывается из суммы основного долга в размере 480282 руб. 56 коп., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34648 руб. 88 коп., платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24167 руб. 82 коп., процентов на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2703 руб. 30 коп., что подтверждается представленным суду расчетом.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Учитывая размер просроченной задолженности, а также период просрочки платежей, суд считает возможным снизить размер неустойки (штрафы) за нарушение сроков уплаты до 12000 рублей.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Хайдаровым Р.Р. был заключен договор поручительства №; между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Сизовым С.М. договор поручительства №; между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Тютюнниковым С.Н. договор поручительства №.

В соответствии с п.2 Договоров поручительства, поручители приняли на себя обязательство отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком следующих обязательств по Кредитному договору заключенному на срок 60 месяцев: возврат Кредита в размере 500000 рублей в порядке и сроки согласно Кредитного договора; уплату процентов за пользование Кредитом в 21 % годовых в порядке и сроки, предусмотренные Кредитным договором; уплату неустойки, плату комиссий, а также иных обязательств Заемщика согласно Кредитному договору, в том числе уплату Банку издержек по получению исполнения. В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору обоснованны.

На основании ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

Кроме того, исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору обеспечиваются: договором о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и Хайдаровым Р.Р.

В соответствии с п. 1 Договора о залоге, Залогодатель обязался передать Истцу в залог имущество, указанное в Приложении № к вышеуказанному договору, а именно: транспортное средство - RENAULT SR, 2010 года выпуска, VIN № госномер №, стоимость предмета в размере 163350 руб.

Поскольку заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, требования кредитора об обращении взыскания на заложенное имущество правомерны.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяются решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

При определении стоимости предмета залога, суд исходит из заключения ФБУ «Курская лаборатория судебной экспертизы», в соответствии с котором рыночная стоимость автомобиля марки RENAULT SR, 2010 года выпуска, с учетом года выпуска, износа, особенностей комплектации, наличия дополнительного оборудования составляет 265000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчики обязаны солидарно возместить истцу судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 11881 руб. 15 коп.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1.4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет на настоящему кредитному договору: 10000 рублей, что составляет 2 процента от суммы предоставленного кредита (10000 рублей).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу с. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной Задолженности, то есть операций по предоставлению, заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а потому включение в кредитный договор условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за обслуживание кредита ущемляет права потребителей и признается недействительным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В связи с тем, что договор в части оплаты комиссии за выдачу кредитных средств является недействительным (ст. 168 ГК РФ) и недействителен с момента его совершения, суд считает необходимым в соответствии со ст. 166 ГК РФ и ст.168 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки, и взыскать с ответчика уплаченную истцом комиссию за выдачу кредитных средств в размере 10000 руб.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может наложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда; при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства; суд также должен учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Учитывая установленные обстоятельства, а также требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с истца (ответчика по встречному иску) в пользу ответчика (истца по встречному иску) компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

Таким образом, с учетом заявленных ответчиком (истцом по встречному иску) требований, зачету в счет погашения задолженности по кредитному договору подлежит денежная сумма в размере 13000 рублей.

В соответствии со ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленного законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в судебном заседании установлено, что Шумаков А.В. с требованием о возврате уплаченных денежных средств в виде комиссии не обращался, оснований для взыскания штрафа не имеется.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход муниципального образования «<адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Шумакова <данные изъяты>, Хайдарова <данные изъяты>, Сизова <данные изъяты>, Тютюнникова <данные изъяты> солидарно в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере 468114 руб. 74 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 11881 руб. 15 коп., а всего 479995 (четыреста семьдесят девять тысяч девятьсот девяносто пять) руб. 89 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Хайдарову <данные изъяты>: RENAULT SR, 2010 года выпуска, VIN № госномер №, определив стоимость предмета залога в размере 265000 (двести шестьдесят пять тысяч) рублей.

В остальной части иска отказать.

Встречные исковые требования Шумакова <данные изъяты> удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Шумаковым <данные изъяты>, обязывающие Шумакова <данные изъяты> уплатить НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссию за выдачу кредитных средств в размере 10000 рублей.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шумакова <данные изъяты> комиссию в размере 10000 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., а всего 13000 (тринадцать тысяч) рублей. Взысканную денежную сумму в размере 13000 (тринадцать тысяч) рублей зачесть в счет погашения суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В остальной части иска отказать.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход муниципального образования <адрес> госпошлину в размере 600 (шестьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:Муромской С.В.